“我什么时候能退休？”这是个人理财领域最常见的问题之一，但遗憾的是，并没有一个统一的答案。
《环球邮报》专稿作者Kristy Shen和Bryce Leung指出，政府的观点是，退休年龄就是字面上的年龄。例如，65岁是加拿大养老金计划（CPP）等公共养老金系统开始发放的“默认”退休年龄。
不过，“财务独立、提前退休”（FIRE）运动有着不同的理解。FIRE被描绘成极度节俭的生活方式，它的核心理念在于：你能否退休，并不取决于你的年龄，而是取决于一个关键数字——“储蓄缺口”（The Gap）。
所谓“储蓄缺口”，是指你每月可支配收入中能存下来的那部分比例。比如，如果你每月收入是5,000元，每月能存下1,000元，那你的储蓄缺口就是20%。
储蓄缺口，才是决定你何时能退休的核心指标。 储蓄越多，退休越早。
《环球邮报》专稿作者Kristy Shen和Bryce Leung提供一个图表，展示了储蓄缺口与实现财务自由所需时间之间的关系：
横轴代表储蓄缺口，从0%（月光）到理论上的100%（收入全部存下）。
纵轴表示实现财务独立所需的年份，越低越好，意味着越早退休。
图中多条曲线代表你储蓄所产生的投资回报，从保守的2%到激进的10%。如果你用低成本指数基金构建投资组合，合理的年回报可以估计为6%。
这张图有两个非常关键的信息：
- 年龄不在图上。 因为年龄根本不重要。如果你50多岁，但一分钱没存，那你还没开始退休准备。相反，如果你才20多岁，但每月能存下一半收入，那你比大多数人都更接近退休。
- 收入也不在图上。 因为你赚得多，并不代表你更接近退休。收入当然重要，但它只是拼图中的一块。我们见过许多月入过万的医生因为开销巨大而陷入财务困境，也见过终生收入不超过5万的老师，依靠低成本生活顺利退休。
根据加拿大统计局数据，有孩子的双职工家庭税后中位收入为11万元。而根据 Wowa.ca 数据，三口之家在多伦多每月生活成本为5,305元，一年就是63,660元。
理论上这意味着，普通家庭的储蓄缺口应该在42%左右。但现实却是，加拿大家庭的平均储蓄率在2025年仅为5.7%。
为什么？ 因为多数人“赚得多、花得更多”。收入上升的同时，开销也不断扩大，所以储蓄缺口没有实质改善。
结果就是，大多数人处在图表的最左侧——距离退休至少还有40年。如果从20岁开始工作，那就意味着60岁以后才能退休。
但如果你从年轻开始保持高储蓄率，并在收入上涨时仍保持控制支出，这样做的好处是双重的：
- 你降低了退休后所需的年支出；
- 同时你也更快累积了投资本金，加速实现财务自由。
这种做法能极大地改变你的人生轨迹。
文章作者指出，我们就住在多伦多，北美生活成本最高的城市之一，但通过精打细算放大“储蓄缺口”：租房而不是买房、坐公交而不是买车……最终，储蓄缺口高达70%，并在30岁前退休。
所以说，我们能否退休，和年龄无关，唯一关键的就是——储蓄缺口。
个人理财世界充满了术语和噪音，如果你想实现财务自由，“储蓄缺口”就是你的指南针，它永远不会让你迷失方向。
