在多伦多生活51年的詹姆斯（James）和亚裔妻子阮（Nguyen）原本无忧无虑，直到一场政策变动，让他们的人生计划被彻底打乱。失业、养老金、跨国搬迁、30岁年龄差…这对跨国夫妻，正面临一场关乎余生的大抉择。
从年入6万到失业，搬回越南成选项？
詹姆斯72岁，阮46岁，两人结婚7年。阮在多伦多担任大学讲师，年薪6万加元。
然而，一切在联邦政府大幅削减国际学生签证数量后发生了改变：阮因裁员失去了工作，也失去了每年6万加元的收入。全家收入骤减。
如今，这对夫妻正在考虑是否搬回阮的家乡——越南，他们第一次相遇的地方，他们相信靠詹姆斯的退休储蓄和养老金在那里可以更舒适地生活。
詹姆斯（自主管理投资者）的财务状况：
储蓄 40 万加元，其中 20 万是高增长股票，14 万分散在免税储蓄账户（TFSA）和注册退休收入基金（RRIF）中。还有 6 万加元在投资交易账户。
- 雇主退休基金20万（跟随S&P 500）
- 每月收入：约4,470加元（CPP+OAS+养老金+RRIF提取）
- 每月支出：约4,291加元（包括2,000 租金+741人寿、疾病保险）
阮的存款约为4万加元。
詹姆斯盘算：“我们可以用 16 万到 18 万在胡志明市买一套两居室公寓。”
但他们更希望留在多伦多，但前提是这些储蓄能继续增长，并能保证阮在詹姆斯去世后仍然有体面的生活。
他们还面临一系列问题：搬到越南后，詹姆斯的加拿大养老金（CPP）、老年金（OAS）和雇主养老金会怎样？是否会面临非居民预扣税？需要缴多少？他们买的人寿保险在越南还有效吗？
考虑到自己年龄偏大，詹姆斯也在想是否该从增长型股票转向分红股：“我不希望资产贬值。我每年从RRIF提取大约6%，希望资本能至少以同样的速度增长，这样10年或20 后我去世时，留给我妻子的资产还能维持。”
专家：看似生活成本更低，实则风险重重
渥太华退休规划师Eliott Einarson 示，搬去越南生活成本更低，这确实有吸引力，但未必能解决他们的财务问题。
“第一步是请跨境税务专家确认搬到海外后的收入税率，以及是否会损失 OAS 等福利，”Einarson说。“了解这些后，再做退休计划，才能评估不同方案的财务影响。”
他建议詹姆斯向自己RRIF所在的金融机构或保险顾问申请详细的退休规划，并确认长期护理保险是否在海外有效、海外护理设施条件如何。
Einarson还提醒了更多风险：搬出加拿大可能失去的医疗和社会服务福利、税率变化、养老金换汇的汇率风险，以及搬迁本身的成本。他提出关键问题：“如果詹姆斯出事，CPP和养老金减少甚至取消，阮的未来怎么办？”
卖掉投资去越南买房，真的划算吗？
乍一看，去越南生活似乎便宜，但这对夫妻在加拿大没有房产可卖来补贴购房。如果他们在越南花16万到18万买公寓，几乎要用掉所有非注册投资和存款。
Einarson说：“这样一来，詹姆斯只剩下27万加元的注册投资可以提取，加上雇主养老金和CPP，税前月收入约3,800加元。”
他提醒，必须考虑“万一”场景：如果RRIF投资表现不佳？如果随着年龄增长，RRIF强制提取比例提高而资金耗尽，留不下任何资产给阮怎么办？如果他们用掉其他资本买房，遇到紧急支出该怎么办？更重要的是，两人相差近30岁，詹姆斯去世后，阮可能还有30到50年的退休生活需要依靠这些收入。而一旦阮不在加拿大工作，她将失去继续累积CPP的机会，也可能丧失未来领取OAS的资格。
留在多伦多，或许是更好的选择
Einarson认为留在多伦多可能是最稳妥的方案。两人月支出约4,300加元，而詹姆斯月收入4,470加元，“如果留在加拿大，可以把TFSA和非注册资金继续投资，用阮的4万加元存款补短缺，直到她找到工作。”
不过，他也提醒詹姆斯降低期望：“想在取出6%收益的同时，还让资产每年复合增长12%，并降低风险，这目标可能不现实。转向分红股可以增加稳定性，但应该只是投资组合中的一部分。”
Einarson还建议詹姆斯利用非注册账户和TFSA来对冲RRIF最低提取比例不断上升的影响，并每年有余钱时优先补充TFSA。
如果是你，你会选择在高成本的多伦多苦撑，还是去低成本国家养老？