小说作者被骗出版骗局，谁来负责？
加拿大女作家Crystal Quast刚刚完成她的悬疑小说创作，却不幸卷入一场真实的“诈骗悬案”。
这位来自安省滑铁卢、从事企业传播工作的女士，原计划通过亚马逊自助出版她的小说。她收到的收据上印有亚马逊标志，通话显示“Amazon publishing”，一切看起来都很正规。
但她逐渐察觉不对劲：这家“出版社”收取了2,500加元的出版服务费，包括编辑服务，却几乎未提供任何实质内容。她联系了亚马逊内部的朋友，才得知自己遭遇了冒牌诈骗。
Crystal Quast说，“我非常震惊……我从没想过自己会被骗。”
骗局激增，谁应该承担损失？
Crystal只是日益增加的受害者之一。加拿大反诈骗中心数据显示，2024年加拿大全国诈骗损失总额高达6.47亿加元，比2023年的5.77亿加元还多，而真正报告的诈骗案件不到5%（估算高达90-95%的案件未被报案）。
诈骗手段也在演变，带来新的法律与金融责任问题。
银行防住“黑客”，却挡不住“自愿转账”
皇家银行（RBC）欺诈战略高级总监Geoff Morton表示，早期诈骗主要是“未经授权的欺诈”（如黑客窃取账户并转账）。为此，各大银行投入大量资源，建立了更强大的验证系统和防火墙。
但如今，骗子的策略转向了“经授权的欺诈”：不再偷偷盗用账户，而是主动与受害者沟通，诱导他们自己转账。
“投资骗局、恋爱诈骗……骗子让你自己打钱给他们。”
在这种新型骗局中，传统的欺诈检测机制（如异地登录、陌生设备等）失效。银行必须监测“不符合客户过往行为模式”的交易。
许多客户甚至被骗子教导如何回答银行核实电话，以保证转账顺利通过。
银行：阻止诈骗交易不易，客户常常不听劝
RBC透露，即使银行识别出交易可能有问题并加以阻止，许多客户仍坚持这是“自己授权”的转账。
Geoff Morton说，“你得设法打破客户受骗时的‘心理催眠’。”
有些银行甚至效仿英国的Revolut，让客户手持写有“银行已警告我不要进行该笔交易”的纸张自拍，才放行转账。
法律责任模糊，加拿大尚未统一标准
加拿大目前在“授权欺诈”赔偿问题上缺乏全国统一法律标准。
信用卡欺诈：在《银行法》下，消费者责任上限为50加元，前提是不存在重大疏忽。
其他支付方式：无明文法律保护，需根据民事责任规则或与银行之间的合同条款判断。
消费者权益组织Option consommateurs的法律分析师Sara Eve Levac指出，很多情况下银行会认为受害者“自愿”转账，即便他们是被骗的。
国际做法：共同责任机制
英国采用“共同责任”模式：若发生“授权推送支付骗局”（即被骗者主动打款给冒充收款人的骗子），发送行和接收行各承担50%的赔偿责任。
新加坡实行“责任递进制”：先由银行负责，若银行履行了义务，责任再转至电信公司，最后才是客户自己。
Equifax加拿大反欺诈主管 Carl Davies说，“共同责任模式至少能让所有参与方都有动力去防诈骗。”
呼吁加拿大修法
Option consommateurs呼吁修订《银行法》，建立统一法律框架，并明确：如消费者是在欺诈诱导下提供账户信息，该交易不应被视为“授权”。
魁省也在推进立法，计划将未经授权的借记卡交易的消费者责任限制为50加元，与信用卡规则看齐。
各方需要共同防骗
加拿大银行家协会（CBA）已召集行业圆桌会议，推动成立“加拿大反诈骗联盟”。发言人Nathalie Bergeron表示：“银行只是防线之一，客户也需妥善保管密码、PIN码。”
一份来自华盛顿银行政策研究所的报告呼吁：科技、社交媒体和电信公司也应参与反诈骗战斗，不能把责任全压在银行身上。
Quast的结局：退款艰难，经验难忘
Crystal Quast用两张信用卡支付了假冒“亚马逊出版社”的费用：
加拿大丰业银行（Scotiabank）已经退还了其中一笔；
道明银行（TD）则在她长时间交涉后最终也退还了付款。
她最终通过真正的亚马逊出版平台成功出版了自己的小说，书中恰巧也写到一个“亚马逊钓鱼诈骗”的情节。
Crystal Quast说，“虽然很高兴小说出版了，但整个经历让原本喜悦的事情变成了一场噩梦。”