加拿大政府终于出手了！
2023年美国三家银行相继倒闭，引发全球金融震荡，也让加拿大存款人的安全感“直线下滑”。近日，联邦政府终于提议将银行存款保险额度提高至15万加元，旨在保护存款人在银行倒闭时的利益。
但这一新额度够用吗？哪些人受到保护？政府为何要调整额度？加拿大银行倒闭的可能性有多大？今天我们就来把这事儿聊透！
核心提议：到底要改什么？
加拿大财政部本周二（7月23日）发布了一份征求意见稿，就一系列与存款保险相关的改动，向“感兴趣的加拿大人和利益相关者”征求反馈。
最核心的变化是：将目前的10万元保险上限，提升至15万元。
目前，如果一家银行倒闭，加拿大人可以拿回的钱款额度上限为：每个金融机构、每类存款（如支票账户、RRSP账户等）10万加元。该保障由成立于1967年的加拿大存款保险公司（CDIC）提供。
所有加拿大的大型银行以及许多其他金融机构（如联邦信用合作社）均由CDIC承保，但股票、债券、共同基金、加密货币等资产不在保障范围内。
为什么要提高额度？
财政部发布的征求意见稿中提到，提议提高额度的原因有多方面：
- 上一次提高限额是在2005年，政府希望根据通货膨胀调整该金额。
- 加拿大人的储蓄习惯和人口结构早已大变样：导致超过10万加元限额的存款数量增加，从而使得完全受保护的存款人比例减少。
文件称，从2005年至2024年，加拿大未受保的合格存款增长了594%，而同期受保存款增长了183%。受保存款占合格存款总额的比例已从2005年的58%下降到2024年的36%。
文件指出，提高存款保险额度可以增强信心，并可能降低银行挤兑的风险。
谁能获得更多保障？企业、医院或享$50万！
该文件提到了5项提议。除了将保险上限提高到15万加元外，还考虑为企业、大学、市政府、学校、医院等“非零售存款人”提供更高的存款保险，额度约为每类50万加元。
文件指出，现有的保险框架没有区分个人存款人和非零售存款人，但后者的资金需求不同。
文件称：“许多非零售存款人持有存款账户专门用于运营目的，如支付工资、供应商付款等，任何对这些资金访问的延迟或停止都可能造成严重干扰。”
不过，前金融监管高官Mark Zelmer表示担忧：不同人群不同额度，会让制度复杂化，甚至给人“钻空子”的机会。
还可能设立$100万“临时巨款”保险！
此外，该文件还提议对“临时高额存款”设定100万加元的短期保险额度，这类存款指的是存款人短期持有的大额资金，如卖房所得、继承遗产、保险赔付、离婚财产分割。鉴于加拿大人口老龄化，这类“临时高额存款”可能越来越常见，政府认为应予以特别保障。
要求银行告诉你：到底保了多少钱！
文件还提议，要求银行向客户提供“定制化信息”，明确告知其所持受保存款金额，以增强存款人信心。
文件指出，美国的金融市场动荡突显了社交媒体在金融危机期间可能产生的影响。关于金融机构和存款保险的负面信息（无论真假）触及储户的速度比以往任何时候都快。
目前，CDIC成员机构被要求向存款人提供关于保险框架和CDIC本身的一般信息，但并不需要告知客户其实际存款所享有的保险额度。加强这方面的披露，有助于“支持金融稳定”。
提高保险额度能否防止银行挤兑？
尽管文件暗示更高的保险覆盖范围可能意味着存款人在压力时期不太可能提取资金，从而降低银行挤兑的风险，但Mark Zelmer并不认同这一点。
Zelmer说：“如果人们在报纸或社交媒体看到银行出事，不会管有没有保险，第一时间就是——赶紧提款！”
他提到硅谷银行的例子：哪怕是有保险的账户，客户也是一窝蜂跑，24小时内资金几乎被抽光。
那还涨额度干嘛？
西安大略大学教授Bravo Roman认为：如今的资金流动性更强，更容易从银行取出。提高存款保险可能无法阻止单一机构的银行挤兑，但能阻止恐慌扩散至其他银行，从而避免系统性挤兑。
他举例说：“如果一家小型银行出现问题，人们不会因此认为整个系统正在崩溃而跑去6大银行取钱。”
对银行和消费者有啥影响？
提高保险保障，意味着银行需向CDIC支付更多保费。结果可能是：
- 银行服务成本上升
- 客户被迫承担更多费用
- 小型金融机构负担更重，竞争力下降
加拿大银行倒闭的可能性大吗？
加拿大大型银行遵循比全球同行更严格的资本充足性标准，重大银行倒闭通常被认为是不太可能发生的事件。近30年来，加拿大未发生过存款保险赔付事件。
这次改革的提出，更多的是一种未雨绸缪。2023年美国银行的动荡，让大家意识到与时俱进的重要性，毕竟美国的存款保险上限（25万美元）确实比加拿大高出一大截。
你怎么看？15万的额度足够吗？