我5月要续签房贷，我牢记“永远不要接受第一份报价”，银行太鸡贼，总是想拿捏客户，不过通过多做研究和谈判，我拿到了比5年前还好的利率：0.90%的折扣 + $2,000返现，结果是我赢了。其实只要你坚持，你也可以做到！
5年前，我原以为我们已经住进了“终身之家”，但2019年12月，我那爱看房产广告的妻子看到我们在Yonge-Lawrence社区一处漂亮的四卧室房子，能让我们的两个女儿在步入青春期时各有一个房间。虽然我们再也不是“无房贷家庭”，但银行当时给了一个看似很划算的利率，我们便决定买下它。
然后，疫情来了。我们原计划高价卖掉旧房和投资组合的打算全泡汤了，因为2020年春季楼市和股市双双大跌。过去五年里，我们成了“房产丰厚但现金贫乏”的家庭，眼看亲友们一个个兴奋地谈论着自己谈下的超低利率。
现在，随着我们在5月迎来房贷续签，我决定要认真研究，看看是否真能降低月供、争取到最好的利率。
目标：争取最低利率
在贷款最后一年，我不断研究选项。因为月供已几乎吞掉我全部税后收入，我设立了两个关键目标：
降低月供；
拿到比当前“低于优惠利率0.82%”的五年浮动房贷更好的利率。
为什么选浮动？因为多年前我读过一份专家分析，显示在75%到90%的情况下，浮动利率最终优于固定利率（前提是你能负担得起浮动时期的波动）。我不想赌那10%到25%的概率。
浮动利率是相对于银行公布的优惠利率的折扣来计算的。例如2020年初优惠利率是2.45%，我们的折扣是0.82%，所以实际利率只有1.63%。而当时的固定利率是2.54%，看起来高出超过50%。
但固定利率不会变。等到利率暴涨、2023年底优惠利率飙升至7.20%时，我们的浮动利率也升到了6.38%（好痛！），而当初看似高得离谱的2.54%固定利率反而成了香饽饽。事后看来我们赌输了。这也说明，固定利率在起始利率极低、利率快速上涨的周期中确实有优势。
不过，现在利率已处高位，浮动利率仍是我的选择。我粗略计算了下：每减少0.01%的利率折扣，五年内可以为我们省下约$400。
但虽然加拿大央行决定基准利率，各银行的浮动利率还是有所不同——是时候展开谈判了。
“永远不要接受第一份报价”
我不想在最后一刻仓促做决定，因此从1月中旬、即续签前5个月，我就开始积极准备。
最简单的续签方式是接受大银行通过网上系统发来的自动续约选项。但我记住了谈判的黄金法则：“永远不要接受第一份报价”。
正好那周银行发来提醒邮件。我和妻子的信用分数都很高，除房贷外没有其他负债，工作稳定，于是我直接回复邮件，表达了我们的两个目标，并问：“对长期稳定、低风险客户，能给出什么极具吸引力的利率？”
银行第二天回应：他们建议无成本将贷款重新摊还25年，这样月供下降三分之一，效果还不错。
但利率方面，他们给出的折扣是——0.68%。这跟网上报价一模一样，还比我们原先的利率更差！他们又补充说，业务代表可能争取到0.78%的折扣。
嗯……我们显然还谈不到一块。
信息就是底气
在开价前我得先搞清楚自己到底有几张牌。我在Reddit上看到有0.90%甚至1%的折扣报价，但那是五年前的行情，现在还可能吗？
接下来三周，我开始密集研究：上网查资料、发邮件、打电话咨询金融和地产圈的朋友。
一个做银行经理的朋友笑称我是“利率猎人”：其他银行对我兴趣不大，因为我不会带来其他业务，一有更好的利率就会跑掉。
我还把我的财务信息发给了一家竞争银行，问大概可以拿到什么折扣。他们私下只肯报出挂牌利率（0%折扣），坚持让我预约一小时正式面谈，才能给“真实利率”。
我不可能一家家银行都面谈一小时来比价。那么我梦中的0.90%到1.00%折扣究竟现实吗？
专业建议
一位地产经纪朋友给我介绍了一位业内声誉很好的贷款经纪，对方愿意免费提供半小时咨询。她告诉我：在大银行争取到0.90%到1.00%的折扣完全有可能。
她还说，如果我最终决定让她帮我贷款，银行一定会立刻匹配报价来挽留客户，那她的努力（还有我的时间）就白费了。
于是她建议我最后再和银行谈一次。
回到银行
手握更强数据，我在2月中旬再次写邮件给银行，明确表示：0.78%的报价太令人失望了。我是长期客户，想继续合作，但我已找过经纪，对方能争取到0.95%的折扣，你们能否匹配？
我也写明：这是最后一次机会。如果我走了，你们就失去我这个客户。
银行30分钟内回信！经理亲自发邮件，周日晚联系我，说2025年他们还没丢过一个续约客户，不想从我这开始。只需要一点时间。
一周后，他们回报：0.90%的折扣。经理说他亲自向总行的主管争取来的。
这已经算很不错了，但我开口要的是0.95%。
贷款经纪说过可以争取0.90%到1.00%，但或许她也是在“加大筹码”。我要接受0.90%离场？还是坚持下去？
画出底线
我决定坚持。既然经纪说0.90%是常规底线，那就不急。我告诉银行：你们的报价有效期是21天，请在这三周内争取到那最后0.05%。
三周后，我联系经理。他又安排通话。
他们说，没办法再提高了。
我表达了失望：我真的希望继续和你们合作，但我知道那位经纪会很乐意再听到我的消息。
经理说：“等等。”
然后告诉我，他们可以再试试别的方案。比如——返现奖励。
最终方案
一周后，3月中旬，经理打来电话，提出：0.90%的折扣 + $2,000返现。他解释说，这$2,000比额外0.05%的折扣在五年内带来的总节省还要多，而且这项优惠立刻生效，无需等到贷款正式续签。
我被说服了。交易达成！
这场谈判花了我两个月时间、各种咨询与反复思量，但我很有信心最终拿到了最优方案。关键是：我始终保留随时放弃的底牌。
希望通过这段经历能为其他人谈房贷利率时带去帮助。
祝你好运，也希望你也能争取到那最后的0.05%！
