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    加拿大夫妇年入20万,准备用40万GIC换大房!专家:明智之举

    很多加拿大华人家庭都遵循着“买房养老”的传统观念,手握百万房产,但对股票、基金等现代投资工具感到陌生和不安。《金融邮报》提供的一个案例就是典型代表。一对年入近20万元的夫妇准备动用40万GIC存款换大房,这个决定不仅影响着当下的购房计划,更牵动着未来的退休保障。

    图源:拍摄

    亚历克斯(Alex)和艾琳娜(Alina)夫妇今年45岁,有一个正在上小学的孩子。他们正在研究如何规划投资组合,以便实现长短期的财务目标。

    家庭财务背景

    他们的理财观念很大程度上继承自父母。亚历克斯说:“我父母那辈人有很好的养老金,所以他们从不操心注册退休储蓄计划(RRSP)这类事。他们的重心就是买房和银行存款,我们也一直沿用这种模式。”

    这对夫妇准备从BC省的现有住房置换一套更大的房子,并借此机会重新规划他们的投资。他们的购房预算在170万至200万加元之间,希望能找到一栋带有独立出租单元的房屋。资金来源方面,他们计划卖掉目前价值120万加元、已还清贷款的自住房,并动用手上40万加元可随时兑现的担保投资证(GIC)。“这样做对吗?”亚历克斯问道,“把GIC的钱全拿去买房,会不会影响我未来的退休计划?”

    这对夫妇的税前年收入为19.5万加元。亚历克斯在62岁时,将有资格领取全额的雇主养老金,届时每月约有5500加元。他打算到时就完全退休。而艾琳娜没有雇主养老金,她或许会工作到65岁。

    现有资产状况

    除了自住房,他们还拥有一处价值140万加元的投资房,每月租金收入5500加元。这笔收入在支付所有开销和每月3200加元的按揭(贷款本金53.8万,利率3.93%,14年后到期)后仍有盈余。他们打算长期持有这处投资房,先用它来补充艾琳娜的养老收入,未来再作为遗产传给孩子。

    在投资方面,他们在免税储蓄账户(TFSA)里持有7.3万加元的交易所交易基金(ETFs)和股票;在注册退休储蓄计划(RRSP)里持有15.6万加元,主要是互惠基金和ETFs。此外,他们也用满了注册教育储蓄计划(RESP)的供款额度,目前账户价值为4万加元。

    亚历克斯觉得,就目前来看,他们的储蓄和投资并未发挥效力,他迫切希望改变现状。具体来说,他想知道,他们的钱应该投向哪些领域和产品?“我们的投资组合,是否应该按照美国60%、加拿大20%、新兴市场20%的比例来分配?我们是该侧重于赚取股息收入,还是说ETF对我们来说最合适?到底什么样的资产配置才适合我们家的情况?”

    专家点评

    温哥华CastleBay财富管理公司总裁格雷姆·伊根(Graeme Egan)作出以下点评:

    艾琳娜和亚历克斯在储蓄方面做得相当出色,已经为建立可观的投资组合打下坚实基础。在低利率高通胀的环境下,积极投资是绝对优先的策略。“把钱简单地存在银行里,已经不再是明智之举。”

    伊根认为,动用GIC的资金来帮助购买新房是完全可行的。“即便他们因此需要承担一笔小额贷款,新房子的出租单元将带来的租金收入,能帮助抵消月供。更何况,他们现有投资房的稳定正向现金流,也为寻找新租客的过渡期提供财务缓冲。”

    投资策略建议

    投资重点:追求资本增值

    在他们仍在工作的现阶段,投资的重点应该是追求资本的长期增值,而不是股息收入,因为他们眼下并不需要靠投资来补充生活开销。

    投资工具:用低成本ETF替代互惠基金

    如果他们打算继续自己管理投资,那么ETF是最佳工具。建议他们用费率(MERs)更低、流动性更好的ETF,全面替换掉现有的零售互惠基金。为此,他们可能需要在自己选定的折扣券商(所有大银行旗下都有这类机构)开设自管RRSP和TFSA账户。有些折扣券商甚至为吸引客户,提供买入ETF免佣金的优惠。

    资产配置:现阶段可更积极

    考虑到他们距离退休至少还有17年的投资期,目前的资产组合显得有些保守。伊根建议,至少应配置70%的股票类资产和30%的固定收益类资产。到55岁时,可将股票比例降至60%,之后再随着年龄增长逐步降低。

    不同账户,不同策略

    TFSA(免税储蓄账户):100%配置股票型ETF。因为TFSA的投资增值和取用都完全免税,最适合用来配置追求高增长的资产,最大化免税复利的优势。

    RRSP(注册退休储蓄计划): 应主要配置固定收益类资产(如债券型ETF)。因为RRSP中的投资收益在未来取出时需要按收入缴税,因此更适合配置收益相对稳定、税务负担较轻的资产。

    全球化布局: 在股票资产的地域分布上,伊根建议:加拿大占20%,美国占25%(可涵盖大盘、小盘及纳斯达克指数),国际市场占25%(其中可将5%投向新兴市场,以博取更高回报)。

    简化管理:巧用“一站式”产品

    对于股票部分: 如果他们不想花时间持续监控和调整投资组合,可以考虑市面上的“一站式资产配置ETF”(All-in-one Asset Allocation ETFs)。这类产品内部已经按预设规则做好了多元配置,并会自动进行再平衡。

    对于债券部分: 如果他们不想深入研究各类债券,可以考虑使用一只“综合债券ETF”(Aggregate Bond ETF)。这种ETF打包了一系列短、中、长期政府及企业债券,投资者无需自己管理,费率远低于债券型互惠基金,而且利息会按月存入你的账户。

    长期规划步骤

    最后建议是,这对夫妇应继续用满每年的RESP供款额度,以获取政府补贴。之后,集中资金投入RRSP,再将每年获得的退税投入TFSA,持续加码股票类投资。

    “好消息是,亚历克斯的固定收益养老金在62岁后大概率会随通胀上调。而股票投资本身就具备抗通胀的特性,因此真正受通胀影响的只有他们投资组合中的固定收益部分。”

    “一旦买房换房的事尘埃落定,他们应该考虑聘请一位付费式(fee-for-service)的独立理财规划师。这类规划师不靠销售产品拿佣金,立场更客观。能精准算出在亚历克斯养老金的基础上,每年还需在RRSP和TFSA中投入多少,才能确保两人在艾琳娜65岁时,都能真正实现财务独立。”

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