在加拿大，尤其是多伦多，你可能因为拥有一套房子，在纸面上已经是一位“百万富翁”。但为什么你依然在为日常开销精打细算，并感觉离舒适的退休生活遥遥无期？
马丁·奥尔德威克（Martin Alderwick）是一位百万富翁。但他自己却没有这种感觉。
这位76岁的退休人士与妻子在安省圭尔夫（Guelph）过着简朴的生活。这对夫妇每月的退休收入约为7500加元，拥有一栋镇屋，这栋房子占了他们总资产的近40%。他们的净资产超过了七位数（百万）的门槛。
但奥尔德威克并不认同“百万富翁”这个头衔。“我生活得很舒适，”他说。“但我仍然会寻找打折品和可以省钱的地方。”
他的这种不安反映了加拿大一个日益增长的现实：越来越多的人在技术上符合百万富翁的资格，但他们的感觉或生活方式却并非如此。
根据《瑞银2025年全球财富报告》，所谓的“日常百万富翁”，即财富在100万至500万美元之间的人数，自2000年以来在全球范围内翻了两番，达到了近5200万人。
财富被锁在房产里时，并不意味着真正的财务自
瑞银的报告指出，在加拿大乃至全世界，这种增长大部分都与房地产有关。随着大城市甚至中型市场的房价飙升，许多中产阶级的房主仅仅因为住在原地没动，就成了百万富翁。
但是，由于财富被锁定在他们的主要居所中，许多这些人可能正面临一个令人不安的真相：拥有100万的净资产，并不一定意味着你在财务上已经为退休做好了准备。
瑞银（UBS）的财务顾问胡安纳斯（Brenda O’Connor Juanas）说：“我们对百万富翁的印象还停留在游艇或私人飞机上。但如今这些百万富翁的构成已经大不相同了。”
根据加拿大统计局的数据，2024年，加拿大普通家庭的平均净资产达到了1,026,205加元，比2019年跃升了30%。X世代（即60后70后）拥有最高的平均房地产财富，为每户666,146元，其次是婴儿潮一代（即50后60后），为每户550,994元。
“这里的矛盾在于，很多净资产都体现在他们日常无法动用的东西上，主要是他们的房屋净值，”身为加拿大人但居住在美国的胡安纳斯说，“你看到的是一个很高的纸面数字，但这并不一定是加拿大日常百万富翁的真实感受。”
对于奥尔德威克来说，当谈到他目前的财务状况和活在当下的生活时，他认为自己的房子“有点不相干”。“它可能会对我的受抚养人或后代有帮助，但对我自己毫无用处。你不能靠那个过活。”
与养老金或注册退休储蓄计划（RRSP）不同，房子在退休后不会产生月度收入。它不能用来支付食品杂货或医疗账单。而要将其转化为现金，无论是通过大房换小房、抵押借款还是反向抵押贷款，都需要财务和情感上的权衡。
与加拿大人需要多少钱才能舒适退休的数字相比时，这种脱节感变得更加惊人。
根据Fidelity Canada的《2025年退休报告》，即将退休的人认为他们需要大约102万加元才能舒适退休，这个数字还不包括房屋净值。这比加拿大人在2005年的数额翻了一倍还多。
换句话说，如果你的100万净资产中包含一栋价值90万的房子和仅有10万的流动储蓄，那么你很可能远未达到舒适退休所需要的标准。
Fidelity税务与退休研究总监芒罗（Michelle Munro）表示，更长的寿命、不断上涨的成本以及对未来的不确定性，是加拿大人觉得自己需要储蓄更多才能过上舒适退休生活的部分原因。
尽管物价上涨速度不如前几年快，但食品和汽油等关键必需品的成本仍远高于疫情前水平。
胡安纳斯说：“我们未能认识到的是，像你我这样的消费者并不一定关心通胀率的变化。他们关心的是物价水平的变化。”
芒罗说，虽然100万对于生活在低成本地区的人来说可能足够，但这远非一个神奇的、一刀切的数字。对于生活在温哥华或多伦多等高成本城市的人来说，百万这个数字“非常有限”。
芒罗说，这就是为什么拥有一个计划，而不仅仅是一个数字，才是关键。根据Fidelity的报告，90%拥有书面财务计划的加拿大人感觉为退休做好了准备，而没有计划的人中这一比例仅为55%。
芒罗说，让你的“养老金储备”多样化地增长也很重要。退休时通过出售房屋可以资助长期护理，同时也需要拥有更易于取用的资产。短期可以将一部分流动资产存入高息储蓄账户，长期而言，可以投资股市。
芒罗说，有一个为之储蓄、为之投资的目标时，实际上就是在为自己的成功铺路。”
胡安纳斯表示，核心要点很明确：“许多加拿大人是纸面上的百万富翁，但这并不一定能给他们带来足够的安慰，让他们觉得自己在退休后会安然无恙，这也是激励人们提早规划的一个动力。”
