随着野火等自然灾害风险上升，加拿大的保险费用与保费持续攀升。注册财务规划师（CFP）、注册金融分析师（CFA）持证人及前金融顾问Christopher Liew在Blueprint Financial平台为每日成千上万的加拿大读者撰写个人理财建议。
从暴雨和洪水到野火和冰雹，气候变化正导致加拿大乃至全球极端天气事件更频繁、更严重。
这些突如其来的灾害代价高昂，保险公司也因此支付了创纪录的赔偿金。结果，房主开始通过更高的房屋保险保费感受到影响。
Christopher Liew解释气候变化如何推高保费，并提供一些实用建议，帮助房主在未来几年控制保险成本的上涨。
气候变化助长极端天气事件
受气候变化影响，加拿大面临的极端天气事件越来越多。
例如：阿尔伯塔省的野火、安省的突发洪水以及草原城市罕见但猛烈的冰雹，这些事件改变了保险公司的财务平衡。保险公司原本依赖精密的算法（基于可预测/历史天气模式）来设定房产保费。
洪水和野火尤其成为日益严峻的威胁，其中洪水已成为许多社区最常见、最昂贵的自然灾害。除了房屋受损，这些灾害还可能破坏电力系统，使居民在零下寒冬中无法取暖。
随着这些灾害愈加不可预测且频繁发生，房主面临保费激增，保险公司也在努力应对调整。
根据加拿大保险局（Insurance Bureau of Canada）的一份最新报告，由气候驱动的灾害在2024年造成的赔偿额创下80亿加元新高，几乎是上一年的三倍，是2000年代初期平均水平的12倍。
这些损失最终转嫁给了保费。根据《Canadian Underwriter》的一项行业研究，2025年加拿大平均房屋保险保费上涨了5.3%，而阿尔伯塔省居民的涨幅超过9%。
房主可采取以下措施降低保险成本
除了搬迁至气候风险更低的地区外，大多数房主实际上能做的有限，但以下几种策略可以帮助减轻保费上涨压力：
1. 提高免赔额（deductible）
免赔额指的是在发生索赔时，由保户自行承担的部分。提高免赔额是降低每月保费最直接的方式之一。
提高愿意自行承担的部分，将降低你对保险公司的赔付风险，从而有资格享受更低保费。这种策略同样适用于汽车保险。
不过要注意，你需要有足够的储蓄来应对更高的免赔额。另外，如果损失金额只略高于免赔额，可能不值得提出索赔，此时自行承担会更划算。
2. 捆绑保险政策（Bundle insurance policies）
你可能在广告中听过这一建议。几乎所有保险公司都为愿意在同一公司购买多个保单的客户提供折扣。
最常见的做法是将房屋保险和汽车保险捆绑购买，这通常能获得明显的优惠。
3. 强化房屋防护（Fortify your home）
若你居住在高风险地区，通过增强房屋的防灾能力可降低索赔概率，进而降低保费，例如：
- 增加房屋外部的防火涂层
- 安装集水泵或额外排水系统以防洪
- 安装可抵御强风的玻璃窗
- 使用高强度屋顶材料
- 配备防盗报警和安保系统
这些措施虽不能完全杜绝风险，但能大幅降低损失程度，也可能获得保险公司的保费减免。
提示：每当你进行这类改造时，务必通知保险公司。有些房屋改善项目还可能使你获得联邦或省级税收抵免。
4. 主动询问个别折扣（Ask about individual discounts）
有些保险公司提供特定人群的折扣，例如：
- 老年人折扣
- 军人折扣
- 忠诚客户折扣（多年使用同一保险公司）
- 无房贷折扣（完全拥有房产）
这些折扣可能不会在投保时自动提供，因此建议致电与保险代理人沟通。
5. 比较不同保险公司（Compare insurance companies）
如果你当前保险公司没有提供期望的折扣，不妨多比较几家保险公司的报价。
可通过保险聚合平台输入基本资料，24小时内即可收到多家保险公司的定制报价，快速找到更具竞争力的保费方案。
