购屋者之所以过度专注每月房贷还款金额，是有道理的，这笔数字是他们能否拥有新家钥匙的门槛；但快转一年或十年后，许多人会对后续支出感到震惊：屋顶漏水、保险费意外飙升，或转售时面临远超预期的税单。房屋持有成本远大于房贷本身，这些隐性支出却很少被纳入预算考量。
房贷公司首席执行官舒特博尔（Cody Schuiteboer）指出，他见过买家过度关注房贷还款，却在成交后被额外费用弄得措手不及，而2026年，这些意外支出将更具冲击力。他说，这是为何他会告诉每位买家，房贷还款金额是支出的「地板」，而非「天花板」。
纽约邮报报导，这对买家与屋主都是重要的观念转变，别将房贷视为负担能力的上限，而应视为支出的起点；真正的购屋成本包含所有保险、税金、维修等叠加的费用，必须预留充足的财务空间应对这些开销。
保险的不稳定是最大破坏者
若去年是屋主发现保险费率波动剧烈的一年，今年则是面临高风险的一年。房地产经纪人布莱尔（Ryann Brier）表示，2026年压垮预算的关键是房屋保险，而非利率。他说，即使相对稳定的市场也难免疫，他已提醒客户，保费可能再涨8%至10%，应预留预算，以免续保时措手不及。
房产市调公司Cotality分析，自2021年以来保费已飙升近70%，预计至2027年将再攀升16%；重建成本提高、气候相关风险增加以及承保标准趋严等因素共同推升费率。随着这些压力延续至2026年，保险成本只会涨不会跌。
保险经纪人斯奈内（Rami Sneineh）指出，在受灾严重地区，涨幅可能更高，他见过续保案例中，尽管屋主过去一年从未提出索赔，但保费仍飙涨18%。
虽然屋主可通过提高自付额或比价寻求较优惠费率，但往往需承担保险缺口；更好的做法是从一开始就将此视为一项定期且可观的支出。
房产税压力将持续增加
房产税是屋主的主要痛点之一，这个压力在2026年恐难缓解；尽管蒙大拿与德州等州已通过减税措施，联邦政府也调升州与地方税（SALT）扣除额上限，但全国多数屋主仍将面临税单攀升的压力。
其中一个原因是，即使市场行情走软，房屋课税基础的估价也不太可能大幅下降。其次是，随着地方政府持续应对通膨、薪资上涨及预算短缺等问题，房屋的税率恐维持稳定甚至上调。
密西根州便是如此，房产持有期间，税率增幅上限为5%或通膨率（以较低者为准）；但当房屋出售时，课税价值将设为州政府核定的「州平衡价值」（SEV），这项法规常令首次购屋者措手不及。布莱尔说，以大急流城（Grand Rapids）为例，可能使课税价值一夕飙涨数万甚至数十万元，切勿以现任屋主的缴税金额作为基准。
买家应查阅当地税率，并将其套用于「州平衡价值」（即售价的50%），而非前任屋主的评估价值。在实施自动重估或解除上限的州，这是避免交屋后突遭巨额税单打击的唯一方法。
布赖尔提醒，若当地政府对房产估值过高，购屋者有权提出税务申诉；当新居的估值高于实际支付金额时，务必申诉。
被低估的维护成本
维护费用是购屋者最常误解且最常低估的支出项目，买家虽常预留税金与保险预算，却习惯性低估房屋维护所需开支。许多人仍依循过去的经验法则，如每年预留房产价值1%作为修缮费用；但随着劳动力与建材成本上升、房屋加速老化，此一比率往往不敷所需。
布莱尔说，预留2%其实已算保守，在气候寒冷地区或老旧住宅，重大修缮需求更高，准备的金额需要进一步增加；以密西根州老旧住宅为例，冬季期间的年度维修费甚至可达房价的4%。
这些项目之所以难以预留准备金，在于维修需求并非线性发展；房屋可能多年仅需微量保养，却突然面临1万至2万元的紧急修缮。舒特博尔指出，以屋顶使用年限25年为例，拥有18年老屋，代表未来5至7年内将面临1万5000至2万5000元的维修帐单；而这些时间点对屋主规划出售、再融资或出租十分重要。
而为节省前期费用而省略房屋检验，可能导致损害加剧。舒特博尔说，有位买家因省略检查，在交屋时发现空调系统竟需花费逾1万2000元维修，因该系统已使用12年。
低的业主协会（HOA）费未必是好事
对多数购屋者而言，每月支付的HOA费或管理费往往被视为次要考量，顶多当作每月需固定支付的项目。房地产顾问博尚（Nikki Beauchamp）强调，考量购屋成本时，务必将HOA费或管理费纳入计算。
在博尚所在的纽约市，合作公寓（co-ops）与共管公寓（condos）常伴随层层复杂条款令买家措不及防。她说，两者每月皆有费用，共管公寓需另缴税单，合作公寓则有部分维修费用可抵税。
除月费外，买家还需留意特别分摊费，这类一次性费用用在重大建筑维修或保险不足的理赔，可能在毫无预警下使屋主额外负担数千元。博尚强调，买家应尽可能厘清未来可能的特别分摊项目，掌握工程范围、预估成本及运行时程。
低额HOA费未必是好事，这可能暗示社区资金不足，未来恐大幅调涨费用。舒特博尔说，确实该寻找管理费较低的社区，但因而导致维修延宕的HOA更糟；当长期拖延的修缮工程如更新屋顶、停车场或道路重铺终于启动时，管理费往往在一年内暴涨30%至50%。