68岁的退休教师乔安妮·利夫利（Joanne Lively）并非出生在一个讲理财的家庭，也未在成长过程中接受过正式的金融教育。然而，凭借自学与稳健的理财习惯，这位居住在伯灵顿的女性积攒下足够养老金，于65岁顺利退休。她表示，金融知识对女性而言“极为重要”，更是实现经济独立的关键。
据本地英文媒体多伦多星报报道：利夫利的故事凸显了一个更广泛的现实：女性在退休准备方面普遍落后于男性。安省市政雇员退休金计划（OMERS）2024年的一项调查显示，近半数未退休的安省成年人在过去一年内没有为退休储蓄，而女性在规划和信心方面均低于男性。数据显示，仅34%的未退休女性开始规划退休，男性则为44%。
另一项由安省医疗保健养老金计划（HOOPP）进行的全国性调查也发现，55至64岁女性中，有36%没有任何退休储蓄，而男性为22%。
专家指出，性别工资差距、职场不平等和社会角色期望构成了女性退休储蓄劣势的制度性根源。《粉红税》一书作者罗根（Janine Rogan）表示，女性往往较晚接触理财知识，这与历史上的金融不平等密不可分——直到几十年前，女性甚至无法在没有丈夫签字的情况下开设银行账户。
据悉，所谓“粉红税”，意指女性在购买同类产品和服务时所需支付更高成本，加剧了可支配收入与储蓄能力的差距。对女性来说，这是一项隐形的负担，亦会影响退休储蓄。
此外，女性普遍承担更多家庭照护责任，例如照顾年幼子女或年迈父母，这不仅影响她们的收入，也减少了养老金缴费时间。金融顾问比安卡·汤姆森指出，许多女性因照护责任转为兼职工作，进一步拉大退休金差距。
“退休储蓄是基于你一生的收入。如果男性挣得更多、缴得更多，他们退休时就能领得更多，”罗根说，“这个差距是长期积累的结果。”
女性在统计上比男性平均多活4到5年，这意味着她们需要为更长时间的退休生活做好财务准备。尽管如此，大多数女性的储蓄与预期寿命之间并不匹配，导致许多人在晚年面临经济不安全。
在这样的背景下，罗根强调了“交叉性”的重要性。她指出，弱势群体、有色人种女性和残疾女性往往收入更低、资产更少，更容易受到多重边缘化影响。
“有些日子，我真的感到沮丧，”她说，“整个系统需要被重新审视，但我们每个人都可以成为变革的一部分。”
从25元起步：实践中的理财智慧
尽管面对重重挑战，利夫利的经验证明，女性完全可以实现退休财务自由。她在30岁出头时开始向注册退休储蓄计划（RRSP）每周定投25元，并坚持了几十年。“最重要的建议就是：越早开始越好，而且要设定自动存款机制，”她说，“哪怕是小额储蓄，时间久了也能累积成财富。”
她鼓励年轻女性利用雇主提供的RRSP配比缴费，“这基本等同于免费拿钱。”同时，她也强调免税储蓄账户（TFSA）在长期投资中的作用。“如果你从2009年开始投资，到2025年可以累计缴纳10.2万加元。如果你坚持30年、年化收益率为8%，账户可能增长到百万级别。”
罗根则提醒，TFSA中的资金提取是免税的，这在退休时有巨大优势，尤其可避免因提取RRSP资金而进入更高的税阶。
利夫利通过阅读个人理财书籍建立了自己的退休规划观念。她也关注金融专家社交媒体内容，持续汲取知识。
“知识带来自信，”比安卡·汤姆森表示，“女性可以从书籍、课程和金融顾问中获取重要信息。重要的是采取主动，而不是等待别人告诉你该怎么做。”
罗根开设了专为女性设计的课程，帮助她们建立六位数的投资组合，强调“女性必须夺回控制权”。她说，即使是每月25加元起步，也能积少成多。
罗根指出，许多女性因为“没有早点开始”而陷入羞愧感。“但你是在当时最好的知识条件下做出的选择，”她说，“当你了解得更多，你就可以做得更好。”
利夫利在退休前使用养老金计算器评估自己的未来，并决定偶尔做代课老师，以便既有收入补贴，又不会牺牲退休生活。她说：“我母亲已经101岁了，所以我知道自己需要做好长寿的准备。”
如今，她享受旅行、阅读和自我探索的生活，还计划参与国际房屋交换和终身学习课程。“我过得很开心。”她说。
加拿大政府网站提供多种计算工具，可帮助你预估CPP和OAS可得金额，规划目标收入。此外，选择一位全面关注你的财务与个人福祉的金融顾问，也是确保退休生活质量的关键。
Next Chapter生活方式顾问公司联合创始人苏珊·拉特雷穆瓦尔提醒：“退休的幸福，不止关乎金钱，更关乎你想过什么样的生活。”
