随着加拿大夏季高温高湿天气日益常态化，龙卷风、山洪与雷暴等极端气候事件也愈加频繁。保险行业数据公司CatIQ表示，2023年各类气象灾害共造成了创纪录的80亿加元保险损失，凸显出家庭财产保险在当前气候环境下的重要性。
据本地英文媒体多伦多星报报道：专家提醒，加拿大大多数居民都拥有标准的房屋或汽车保险，但面对风暴、洪水等极端情况，仍有不少细节容易被忽视。以下是几种常见灾情下的保险处理方式：
邻居的树倒在你家房产上：谁赔？
如果暴风雨中邻居家的树倒塌并砸中你的房屋或财产，加拿大保险局（IBC）全国总监德普鲁伊斯（Rob de Pruis）建议你应第一时间联系自己的保险公司。
即便树是邻居家的，也不代表对方一定需要负责。若事故纯属极端天气导致，通常由受损房主自己的保单承担。但如果邻居明知树木早已腐烂、倾斜而不处理，或砍树操作不当，造成事故，他们可能被判定存在疏忽并需赔偿。
另外，保险通常会覆盖倒树清理费用。保险费率比较网站Ratehub.ca副总裁马特·汉兹（Matt Hands）建议定期检查自家树木和周边风险隐患，以防万一。
树倒在你的车上：需有“全险”才能理赔
若倒下的树砸中了你的汽车，车辆损坏赔偿需依赖你是否购买了“综合险”或“全险”（comprehensive or all-perils coverage）。
德普鲁伊斯指出，这类保障并不属于强制汽车保险的一部分，若只购买基本险将无法获得赔偿。
风暴损坏围栏、车库或烧烤架：保险通常涵盖
标准房屋保险通常涵盖以下四大内容：
主建筑（房屋本身）
独立结构（如凉亭、车库、围栏等）
房屋内外物品（如户外家具、烧烤架）
临时生活费用（如房屋无法居住时的住宿支出）
德普鲁伊斯表示，围栏可被视为附属结构或独立建筑，具体取决于其布局和与主屋的连接方式。保险公司通常按“重置成本”赔偿，而非折旧后价值，即使围栏已有十年历史，若遭破坏，赔偿的也是新建费用。
水损：并非全都在保单范围内
许多房主误以为所有水灾都包含在标准保险内。实际上：
涵盖范围：如水管爆裂、水龙头漏水、热水器故障等人为事故造成的水损。
不涵盖范围：如地面积水、河流或湖泊泛滥、水倒灌等自然灾害，需额外购买“下水道倒灌险”和“地面积水险”。
德普鲁伊斯建议安装排水装置，将落水管引导远离地基，并定期检查地势是否有向房屋倾斜的现象，以减少地下室渗水风险。
在极端天气成为“新常态”的背景下，加拿大家庭亟需重新审视自身的保险覆盖范围，确保在风暴或水患来袭时不至于措手不及。保险专家建议定期与保险顾问沟通，更新保单条款，并针对具体风险投保附加项目。
毕竟，真正的防护，从了解保单开始。
